Quando o dinheiro saiu pelo cartão ou pela sua conta bancária, o seu banco é a primeira porta. Nem sempre é possível reverter um pagamento, mas muitas vezes a diferença entre conseguir ou não está em avisar a tempo e por escrito. Este guia explica como fazer isso nos EUA.
Resposta curta
Ligue o quanto antes para o banco ou para o emissor do cartão, explique que você foi vítima de uma fraude e peça que a cobrança seja revertida. Depois, envie uma carta de contestação para o endereço de reclamações de cobrança: no cartão de crédito, a FTC indica que isso deve ser feito em até 60 dias após a primeira fatura que mostra a cobrança. Os cartões de crédito têm mais proteção legal do que os de débito.
Primeiro, ligue hoje mesmo
A FTC recomenda informar a fraude imediatamente ao emissor do cartão ou ao seu banco, usando o telefone que aparece no verso do cartão ou o aplicativo oficial, e pedir o reembolso. Anote a data, a hora, o nome de quem atendeu você e o número de protocolo.
Depois, faça a contestação por escrito
A FTC publica um modelo de carta para contestar cobranças. Estas são as principais orientações:
- Prazo: no cartão de crédito, informe o erro em até 60 dias após o envio da primeira fatura que mostra a cobrança.
- Conteúdo: seu nome e número da conta, o valor e a data da cobrança, e uma breve explicação de por que você a contesta.
- Provas: cópias, nunca originais, de comprovantes, conversas e qualquer documento que sustente a sua reclamação.
- Endereço: o que o seu banco indicar para contestações ou erros de cobrança, que costuma ser diferente do endereço de pagamentos. Se puder, use correio registrado com aviso de recebimento.
Crédito e débito não são a mesma coisa
A FTC explica que a lei protege mais os cartões de crédito do que os de débito, embora alguns emissores de débito ofereçam voluntariamente mais proteção do que a lei exige. Pergunte ao seu banco qual é a cobertura do seu cartão.
O que esperar de acordo com a forma de pagamento
| Meio de pagamento | O que fazer | Quanto você está protegido |
|---|---|---|
| Cartão de crédito | Ligar para o emissor e enviar a carta de contestação | É o meio com mais proteção legal |
| Cartão de débito | Ligar para o banco e pedir o reembolso por escrito | Menos proteção que o crédito |
| Zelle ou transferência bancária | Ligar para o banco e pedir que reverta o pagamento | Limitada se você autorizou o envio |
| Venmo, Cash App, PayPal | Informar no aplicativo e pedir a reversão | Limitada se você autorizou o envio |
| Wire (Western Union, MoneyGram ou banco) | Avisar imediatamente e pedir o cancelamento | Depende de os fundos ainda não terem sido retirados |
| Criptomoedas | Avisar a exchange ou o operador do caixa eletrônico | Sem as proteções legais dos cartões |
Se você autorizou o pagamento
É o mais frequente nos golpes de investimento: você fez a transferência porque foi enganado. A norma federal de pagamentos eletrônicos obriga os bancos a reembolsar certos tipos de transações com erro ou não autorizadas, mas, como alerta o OCC, a maioria dos sistemas de pagamento entre pessoas não oferece proteção adicional para os pagamentos que você envia. Mesmo assim, peça a revisão por escrito: alguns bancos analisam esses casos e a reclamação fica documentada. Se você pagou por Zelle ou por wire, siga este guia específico.
Se você comprou criptomoedas com o cartão
Quando o cartão foi usado para comprar criptomoedas em uma exchange legítima e depois você as enviou para a plataforma fraudulenta, a cobrança do cartão corresponde a uma compra que você de fato recebeu. Por isso, essas contestações costumam ser difíceis. Nesse caso, o útil é informar à exchange os endereços de destino e fazer a denúncia com os hashes de cada envio.
Como fortalecer a sua reclamação
- Uma cronologia organizada de cada pagamento, com o comprovante. Use nosso guia de provas.
- O número da sua denúncia no IC3 e na FTC. Explicamos onde denunciar.
- Cópia das mensagens em que pediram o pagamento e da plataforma que mostrava um saldo falso.
- Se o banco recusar a sua reclamação, peça a resposta por escrito e o motivo.
Atenção às ligações do “banco”
Se alguém ligar dizendo ser do seu banco para “reverter” um pagamento e pedir senhas, códigos ou que você movimente dinheiro, desligue e ligue você mesmo para o número oficial. O seu banco não vai pedir que você transfira dinheiro para protegê-lo.
Fontes oficiais
- FTC: o que fazer se você foi vítima de um golpe — o que fazer de acordo com o meio de pagamento
- FTC: modelo de carta para contestar cobranças em cartão de crédito e débito — prazo de 60 dias e conteúdo da carta
- OCC · HelpWithMyBank: proteja-se dos golpes de pagamento — pagamentos entre pessoas e Regulation E
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