Cuando el dinero salió con tarjeta o desde su cuenta bancaria, su banco es la primera puerta. No siempre se puede revertir un pago, pero muchas veces la diferencia entre lograrlo o no está en avisar a tiempo y por escrito. Esta guía explica cómo hacerlo en EE. UU.
Respuesta corta
Llame cuanto antes al banco o al emisor de la tarjeta, explique que fue víctima de un fraude y pida que reviertan el cargo. Después envíe una carta de disputa a la dirección de reclamaciones de facturación: con tarjeta de crédito, la FTC indica que debe hacerlo dentro de los 60 días siguientes al primer estado de cuenta que muestra el cargo. Las tarjetas de crédito tienen más protección legal que las de débito.
Primero, llame hoy mismo
La FTC recomienda reportar el fraude de inmediato al emisor de la tarjeta o a su banco, usando el teléfono que aparece al reverso de la tarjeta o su aplicación oficial, y pedir el reembolso. Anote la fecha, la hora, el nombre de quien le atendió y el número de caso.
Después, ponga la disputa por escrito
La FTC publica un modelo de carta para disputar cargos. Sus indicaciones principales:
- Plazo: con tarjeta de crédito, informe el error dentro de los 60 días siguientes al envío del primer estado de cuenta que muestra el cargo.
- Contenido: su nombre y número de cuenta, el monto y la fecha del cargo, y una explicación breve de por qué lo disputa.
- Pruebas: copias, nunca originales, de comprobantes, chats y cualquier documento que respalde su reclamo.
- Dirección: la que indique su banco para disputas o errores de facturación, que suele ser distinta de la de pagos. Si puede, use correo certificado con acuse de recibo.
Crédito o débito no es lo mismo
La FTC explica que la ley protege más las tarjetas de crédito que las de débito, aunque algunos emisores de débito ofrecen voluntariamente más protección de la que exige la ley. Pregunte a su banco qué cobertura tiene su tarjeta.
Qué esperar según cómo pagó
| Medio de pago | Qué hacer | Qué tan protegido está |
|---|---|---|
| Tarjeta de crédito | Llamar al emisor y enviar la carta de disputa | Es el medio con más protección legal |
| Tarjeta de débito | Llamar al banco y pedir el reembolso por escrito | Menos protección que el crédito |
| Zelle o transferencia bancaria | Llamar al banco y pedir que revierta el pago | Limitada si usted autorizó el envío |
| Venmo, Cash App, PayPal | Reportarlo en la aplicación y pedir la reversión | Limitada si usted autorizó el envío |
| Wire (Western Union, MoneyGram o banco) | Avisar de inmediato y pedir la cancelación | Depende de que los fondos no se hayan cobrado |
| Criptomonedas | Avisar al exchange o al operador del cajero | Sin las protecciones legales de las tarjetas |
Si usted autorizó el pago
Es lo más frecuente en las estafas de inversión: usted hizo la transferencia porque lo engañaron. La normativa federal de pagos electrónicos obliga a los bancos a reembolsar ciertos tipos de transacciones erróneas o no autorizadas, pero, como advierte la OCC, la mayoría de los sistemas de pago entre personas no ofrecen protección adicional para los pagos que usted envía. Aun así, pida la revisión por escrito: algunos bancos revisan estos casos y el reclamo queda documentado. Si pagó por Zelle o por wire, siga esta guía específica.
Si compró criptomonedas con su tarjeta
Cuando la tarjeta se usó para comprar criptomonedas en un exchange legítimo y después usted las envió a la plataforma fraudulenta, el cargo de la tarjeta corresponde a una compra que sí recibió. Por eso estas disputas suelen ser difíciles. Lo útil, en ese caso, es reportar al exchange las direcciones de destino y denunciar con los hashes de cada envío.
Cómo fortalecer su reclamo
- Una cronología ordenada de cada pago, con su comprobante. Use nuestra guía de evidencia.
- El número de su denuncia ante IC3 y la FTC. Le explicamos dónde denunciar.
- Copia de los mensajes en los que le pidieron el pago y de la plataforma que le mostraba un saldo falso.
- Si el banco rechaza su reclamo, pida la respuesta por escrito y el motivo.
Ojo con las llamadas del “banco”
Si alguien le llama diciendo ser de su banco para “revertir” un pago y le pide claves, códigos o que mueva dinero, cuelgue y llame usted al número oficial. Su banco no le pedirá que transfiera dinero para protegerlo.
Fuentes oficiales
- FTC: qué hacer si fue víctima de una estafa — qué hacer según el medio de pago
- FTC: modelo de carta para disputar cargos con tarjeta de crédito y débito — plazo de 60 días y contenido de la carta
- OCC · HelpWithMyBank: protéjase de las estafas de pago — pagos entre personas y Regulation E
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